Страхование в конном спорте

Рынок страхования в области конного спорта в наши дни не развит. Но почему? Что думают об этом сами конники?

Страхование в конном спорте

(на примере Ростова и Ростовской области)

Конный спорт с каждым годом набирает популярность. Так, если в Ростовской области еще пару лет назад было не более 20 конных клубов, то сегодня их число превышает 50 клубов. В одном только Таганроге и окрестностях 6 конных клубов и только один из них государственный. В год проводится более 70 соревнований, в каждом из которых участвует не менее 10 спортивных пар.

При этом не секрет, что конный спорт считается одним из самых травмоопасных: случаи травматизма всадников по частоте стоят на 10-м месте среди других видов спорта, однако именно конники получают наиболее серьезные травмы по сравнению с другими спортсменами (в 39% случаев они выражаются в переломах костей [1], 75% травм происходят не при езде, а при обращении с лошадьми [2]. По данным журнала NZMJ повреждения, образующиеся в результате контакта с лошадьми, в 15% случаев возникали на фермах, в 15% – в местах, оборудованных для занятий конным спортом, и в 3,5 % - при передвижении лошади по дорогам [3]. И это с учетом строгих правил конного спорта в Европе, где тренер должен получить специальное образование, где есть система страхования, где деятельность клубов лицензируется.

В России для большинства владельцев лошадей конный спорт - скорее хобби, чем бизнес. Многие клубы не окупаются, поэтому владельцы неохотно вкладываются в необязательные мероприятия. Данная деятельность не лицензируется, многие тренеры не получают специального образования, клубы не имеют нужной материально-технической базы. К тому же, страхование при осуществлении данного вида деятельности в РФ не обязательно. Современной статистики по травмам в конном спорте нет, так как её стараются скрыть.

Конный спорт по статистике травматичности не входит и в десятку опасных видов спорта. Однако падение с лошади – неотъемлемый атрибут верховой езды. В обиходе конников ходит полушутливая поговорка — пока не упал, не почувствовал на зубах песок, а на голове - шишку, - еще не настоящий всадник. При этом очень немногие умеют падать.

Конечно, конники осознают риск, с которым сталкиваются. Каждый из них хотя бы раз за свою карьеру получал травмы разной степени тяжести. Собственно, когда ставится вопрос о страховании, речь не идет о синяках и ушибах. Гораздо важнее, чтобы осуществлялось страхование риска получения действительно серьезных травм, причем как всадника, так и лошади. При этом нельзя не учитывать, что и всадник, и лошадь могут погибнуть (хотя такие случаи и встречаются крайне редко, обычно в таких видах КС, как стипль-чез, троеборье, конкур).

До конца стипль-чеза доходит меньше половины участников, многие из них получают травмы при малейшей ошибке: высокая скорость, неразрушаемые препятствия и 500-килограммовое животное, потерявшее опору, уменьшают шансы на безопасное падение. Велик риск быть затоптанным.

В троеборье наиболее опасной частью является кросс - опасность кроется не только в неразрушаемости, но и в ширине, разнообразии препятствий.

Конкур является олимпийским видом спорта. Он наименее травмоопасен, так как разрушаемое препятствие оставляет шансы на удачное падение.

Отдельно стоит отметить скачки. Они не являются видом конного спорта, поэтому статистику травмоопасности найти не представляется возможным. Опасность скачек заключается в том, что животные могут подраться либо споткнуться и на большой скорости упасть вместе со всадниками.

Конники, несомненно, понимают, что подвергают себя, лошадей и третьих лиц ряду рисков. Чтобы понять, как они относятся к страхованию, провели опрос, в котором приняло участие 100 человек в возрасте от 16 лет до 61 года, так или иначе связанных с лошадьми и (или) конным спортом, - берейторы, конюхи, тренеры, администраторы, ветеринары.

100% из них на вопрос о том, нужно ли страхование в конном спорте ответили положительно.

Однако, несмотря на то, что конники осознают необходимость страхования в конном спорте, они не спешат страховать себя и свое имущество.

Необходимо выяснить, какие виды страхования могут быть наиболее актуальными, и почему на практике их не используют.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

• личное (страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность);
• имущественное (направлено на страхование имущественных интересов);
• страхование ответственности (страхуется ответственность, связанная с причинением ущерба);
• страхование предпринимательского риска.

Гражданский кодекс РФ определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо, не конкретизируются.

Мы провели ряд исследований-опросов среди представителей конного спорта, касающихся необходимости страхования. Результаты не стали неожиданными: спортсмены больше всего интересуются страхованием от несчастных случаев и травм, страхованием жизни (своей и животного). Некоторым интересно страхование гражданско-правовой ответственности (в том числе страхование ответственности организаторов спортивных мероприятий).

Отметим, что некоторые страховые организации предлагают расширенный перечень видов страхования:

• страхование риска гибели или утраты животных. Под гибелью понимается в том числе и смерть от болезни, убой по гуманным соображениям или по предписанию контролирующих органов во время эпизоотии;
• страхование риска снижения стоимости лошади, вызванное болезнью либо травмой, которые ведут к снижению или потере трудоспособности лошади либо утрате ее ценности;
• страхования риска расходов по ветеринарному обслуживанию во время перевозки.

Об этих видах страхования знают далеко не все коневладельцы, но именно они обретают первостепенное значение, когда стоимость лошади очень велика и(или) когда лошадь изначально приобретается для последующей перепродажи.

14 октября в Ростове прошла конференция при поддержке Ассоциации коневладельцев Дона, где обсуждались вопросы страхования. Результат был ошеломляющим: даже приглашенные страховщики не знали, что предложить таким клиентам.

2 апреля 2016 года мы отправили в 10 страховых компаний Таганрога письмо следующего содержания:

«Здравствуйте, мы обучаем верховой езде. Этот вид спорта достаточно травмоопасен, поэтому мы хотели бы прибегнуть к услугам страховой компании, однако не знаем, как лучше это сделать. Какой перечень услуг вы могли бы нам предложить? Какова цена?».

Из 10 компаний нам ответила только Югория, представительства которой в Таганроге нет. Нам предложили передать наш запрос в Ростов.

Вместе с тем, можно было бы разработать градацию, определяющую основу стоимости страховки:

• племенных животных;
• спортивных животных;
• молодняк;
• лошадей хобби-класса.

Сумма страховой премии определяется рыночной стоимостью животного. Но как ее определить, если стоимость может меняться в течение сезона? Если исходить из стоимости покупки, то она будет заниженной. Можно проводить экспертизы, но в России нет экспертов, которые определяли бы рыночную стоимость лошадей.

В первую очередь, конник интересуется жизнью и здоровьем своего животного. Лошади — существа хрупкие, могут навредить себе или даже погибнуть в достаточно обыкновенных ситуациях. В Ростовской области ситуация осложняется нехваткой квалифицированных ветеринаров и дефицитом эффективных ветпрепаратов.

Важно, чтобы лошадь была застрахована от несчастного случая, потому что таким образом хозяин может не волноваться, если с ней что-то случится. А примеров для волнения много: колики, ДТП, другие факторы. Совсем недавно в одном из ростовских конных клубов жеребец сломал ногу, просто гуляя в леваде. За пару месяцев до этого пала молодая частная лошадь - она просто стояла в деннике...Оба хозяина понесли огромные убытки: в первом случае лошадь стоила 500 тысяч рублей, во втором — миллион. Кроме того им пришлось нести расходы, связанные с посмертным исследованием и утилизацией тел.

В Нижегородской области в июне этого года (2017) водитель не справился с управлением и сбил лошадь, стоявшую на дороге [4]. И такие ДТП, к сожалению, не редкость.

В октябре 2016 года в КФХ «Виват» (Подмосковье) произошла трагедия - семимесячный тракененский жеребенок, единственный наследник Хип Хопа, принадлежащий к редкой и уникальной линии Купферхаммера, получил травму, несовместимую с жизнью [5] , потому что охотники решили стрелять рядом с лошадьми.

Лошадь могут украсть. Так, в Подмосковье уже второй год подряд орудуют конокрады, похитившие уже больше сотни лошадей!

В рамках опроса мы поинтересовались: «Застрахована ли Ваша лошадь от несчастного случая?». Результаты представлены на рис. 1:

Мы видим, что в большинстве случаев конники не страхуют лошадей от несчастных случаев, так как не знают, где это можно сделать, а также потому что считают соответствующие услуги слишком дорогими.

Иная ситуация складывается в страховании самого конника от несчастных случаев (рис. 2):

Согласно результатам опроса, большинство страхуется от несчастного случая, так как этого требуют правила участия в соревнованиях. Они знают, где можно застраховаться, но многие считают эти услуги дорогими.

Результаты опроса конников о том, страховались бы они от несчастных случаев, если бы правила разрешили выступать без страховки, отражены на рис. 3.

Большинство опрошенных предпочло бы страховаться, это не случайно. Травма, несчастный случай сопряжены с риском потери трудоспособности. В конном спорте частичная или полная потеря трудоспособности предполагает завершение карьеры без возможности переквалификации.

Многие из тех, кто решил бы не прибегать к страхованию, указывают на то, что добиться страховых выплат было бы тяжело. Практика показывает, что их убеждения не безосновательны.

По запросу «лошадь напала на человека» поисковик Google находит более 9 000 видео. Можно сделать вывод, что нападение лошади — явление нередкое. Так часто происходит, когда человек решает сфотографироваться с лошадью или погладить ее, а животное распознает это, как нападение, пугается и бьет "первым".

Нередко по той же причине лошади «нападают» на автомобили. Так, в Ижевске в марте 2017 года лошадь прыгнула на автомобиль [6]. Причина действий для пострадавшего не так важна, как его автомобиль. Конечно, такой случай расценивается, как ДТП. Только лошадь — не автомобиль, поэтому у нее нет ОСАГО.

Более распространенный пример — падение клиента в конноспортивном клубе. Кто несет ответственность? Клуб, владелец лошади? В Москве и Санкт-Петербурге этот вопрос решается разовой страховкой или страховкой, распространяющейся на все занятия абонемента.

Организаторы соревнований также несут огромные риски, ведь соревнования — дорогое удовольствие. Страховые случаи разнообразны:

• пожар, обрушение капитальных конструкций;
• пищевое отравление участников или зрителей;
• другие случаи причинения участникам имущественного ущерба (в том числе гибель и травмы лошадей).

Редкие собственники страхуют гражданскую ответственность. В ходе исследования мы решили выяснить, почему.

Как оказалось, большинство (92% опрошенных) считают лошадь источником повышенной опасности, однако никто (!) не застраховал свою гражданскую ответственность.

Самые распространенные причины — непонимание термина (20%), незнание, где можно застраховать (25%). 16% опрошенных просто не считают нужным страховать. Еще столько же не страхуют, поскольку такая страховка не обязательна.

При этом 80% опрошенных считают, что страхование гражданской ответственности необходимо.

Страхование в конном спорте, по мнению конников, необходимо, но не должно становиться обязательным, так как соответствующие траты еще больше повысят финансовую нагрузку коневладельца. 28% конников доверяют страховым компаниям и готовы с ними сотрудничать, 44% - затрудняются ответить.

В ходе исследования мы выяснили, что конники осознают риски, но не спешат страховаться, так как:

1) имеют низкий уровень правовой грамотности;

2) имеют низкий уровень осведомленности о деятельности страховых компаний;

3) считают страхование дорогим;

4) считают, что легче справиться своими силами, нежели добиться выплат от страховой компании;

5) считают, что система страхования не отработана, поэтому нет судебной практики.

Рынок страхования в рассматриваемой сфере продолжает оставаться не занятым, он перспективен, но нужно повысить уровень грамотности, как конников, так и страховщиков.

При этом необходимо:

• повысить клиентоориентированность страховых компаний;
• повысить уровень правовой грамотности конников;
• разработать страховые программы для конников: для тех, кто держит одну лошадь, двоих или более двух;
• разработать градацию, позволяющую определить стоимость услуг страхования;
• подготовить экспертов, разработать систему экспертизы для определения стоимости лошадей.

---

[1] Муромский Б. «Как избежать травм» // «Коневодство и конный спорт» №4, 1983. С. 16

[2] W. Heipertz, K. Steinbrück «Pferde mit Senkrücken» // Reiter Revue, №12, 2011.

[3] Northey, G. Equestrian injuries in New Zealand, 1993–2001: knowledge and experience // NZMJ. – 2003. – Vol. 116, № 1182. – P. З74.

[4] Портал ProГород.Новочебоксарец, погибший в ДТП с лошадью, ехал на каникулы домой [Электронный ресурс].URL: http://pg21.ru/auto/34025.

[5] Sportbox.ru. Кто виноват в смерти жеребенка? Вопрос без ответа [Электронный ресурс].URL:http://news.sportbox.ru/Vidy_sporta/horse_world/spbnews_NI677717_Kto_vinovat_v_smerti_zherebenka_Vopros_bez_otveta.

[6] Воткинск.Да. В Ижевске лошадь «напала» на автомобиль [Электронный ресурс].URL: http://votkinskda.ru/news/v-izhevske-loshad-napala-na-avtomobil.

Виктория Донская, КСК "Golden Horse"